Quando si decide di richiedere un mutuo per l’acquisto di una casa, sia essa la prima o la seconda abitazione, le banche hanno delle aspettative chiare riguardo alle garanzie che devono essere fornite. Le garanzie sono essenziali per assicurare il rimborso del prestito e per minimizzare i rischi che l’istituto di credito potrebbe affrontare.
Questo articolo esplorerà le principali garanzie richieste dalle banche per un mutuo, spiegando la loro funzione e perché sono così cruciali nel processo di concessione del finanziamento.
Perché le banche richiedono garanzie per un mutuo?
Le banche, nel concedere un mutuo, si espongono a rischi significativi. I principali rischi includono:
- Insolvenza del mutuatario: il richiedente potrebbe non essere in grado di pagare le rate del mutuo, mettendo a rischio il capitale prestato.
- Perdita del capitale: senza garanzie adeguate, la banca potrebbe non essere in grado di recuperare il denaro prestato.
Per proteggersi da questi rischi, le banche adottano due strategie principali:
- Verifica delle condizioni economiche e reddituali: la banca valuta la capacità economica del mutuatario e le caratteristiche dell’immobile che si intende acquistare.
- Richiesta di garanzie specifiche: le garanzie servono a proteggere l’istituto di credito nel caso di insolvenza del mutuatario.
Quali sono le principali garanzie per un mutuo?
1. Ipoteca
L’ipoteca è la forma di garanzia più comune richiesta dalle banche per i mutui, specialmente per l’acquisto della prima casa. Regolata dal Codice Civile Italiano (Articoli 2808 e seguenti), l’ipoteca è un diritto reale che il mutuatario concede alla banca. Ecco come funziona:
- Diritto di prelazione: l’ipoteca conferisce alla banca il diritto di prelazione sull’immobile. In caso di mancato pagamento, la banca può vendere l’immobile per recuperare il capitale prestato.
- Priorità su altri creditori: in caso di insolvenza, l’ipoteca consente alla banca di avere priorità su altri creditori nella riscossione del debito.
L’ipoteca copre non solo il capitale prestato ma anche interessi maturati, spese legali e altre eventuali spese legate al recupero dell’immobile.
2. Fideiussione
La fideiussione è un’altra forma di garanzia molto diffusa, che prevede l’intervento di un terzo soggetto (fideiussore) che si impegna a pagare il mutuo nel caso il mutuatario non riesca a farlo. Disciplinata dall’articolo 1936 del Codice Civile, la fideiussione può assumere due forme principali:
- Fideiussione solidale: Il fideiussore ha gli stessi obblighi del mutuatario e può essere chiamato a pagare l’intero debito.
- Fideiussione con beneficio di escussione: La banca deve prima tentare di recuperare il debito dal mutuatario, e solo successivamente può rivolgersi al fideiussore se il mutuatario non è in grado di pagare.
3. Pegno
Il pegno è una garanzia meno comune rispetto all’ipoteca e alla fideiussione. Regolato dall’articolo 2784 del Codice Civile, il pegno prevede la consegna di un bene come garanzia. Questo bene può essere:
- Beni mobili: come gioielli o veicoli, che vengono trasferiti al creditore.
- Beni immobili: anche se più raro, il pegno può essere utilizzato come garanzia aggiuntiva rispetto all’ipoteca, senza perdere il possesso del bene.
Il pegno è meno diffuso oggi rispetto al passato, e molte banche preferiscono altre forme di garanzia.
Garanzie aggiuntive
In alcune situazioni, soprattutto quando il rischio è considerato elevato, le banche potrebbero richiedere garanzie aggiuntive:
- Mutuo con garanzia di altro immobile: se il richiedente possiede un altro immobile, questo può essere offerto in garanzia tramite un’ipoteca.
- Assicurazioni: alcune banche possono richiedere polizze assicurative che coprano il pagamento del mutuo in caso di difficoltà economiche del mutuatario.
Quando le banche possono rifiutare un mutuo?
Anche con garanzie, una banca può rifiutare una richiesta di mutuo. I motivi comuni includono:
- Condizioni dell’immobile: Se l’immobile non è in buone condizioni o non è conforme agli standard di sicurezza e normativa.
- Stabilità economica del fideiussore: Se il fideiussore non è sufficientemente stabile economicamente o rischia di superare una certa età.
- Garanzie Insufficienti: Se le garanzie fornite non sono considerate adeguate a coprire il rischio del prestito.
Conclusione
Affrontare il processo di richiesta di un mutuo può sembrare complesso, soprattutto per le garanzie richieste dalle banche. Tuttavia, con il supporto di professionisti esperti è possibile rendere questo percorso più agevole e trovare soluzioni adatte alle proprie esigenze finanziarie.
Con AIR Italia, potrai contare su associazione di agenti immobiliari professionisti che ti accompagneranno passo dopo passo nel percorso di acquisto, aiutandoti a navigare tra le opzioni di finanziamento e le garanzie richieste, semplificando ogni fase del processo.
